Для багатьох питання забезпеченої старості перестало бути темою віддаленого майбутнього. За оцінками галузевих аналітиків, державна пенсія покриває лише 25–35% потреб людини після її виходу з активного трудового життя. Решту суми кожен формує самостійно – і починати цей процес експерти радять ще у 25–35 років. Фінансові консультанти зазвичай радять розділяти заощадження на три категорії за рівнем ризику і ліквідності.
Перша категорія – короткострокова подушка безпеки на банківських депозитах у валюті. Невисока дохідність, проте кошти будуть доступні у будь-який момент.
Друга категорія – середньостроковий капітал. Сюди підходять облігації з гарантованим відсотком і помірним ризиком. Третя категорія охоплює довгострокові інструменти з горизонтом 15–30 років. До неї належать програми накопичувального страхування життя, інвестиції у фондовий ринок, а також нерухомість для здачі в оренду.
Що пропонує накопичувальне страхування
Накопичувальне пенсійне страхування поєднує дві функції – захист і фінансове планування. Клієнт укладає договір зі страховою компанією і регулярно вносить узгоджені суми протягом обраного терміну. Після завершення програми страхувальник отримує накопичений капітал з гарантованим відсотком. У разі смерті застрахованої особи кошти не пропадають, а переходять до спадкоємців за умовами договору. Така архітектура наближає поліс до повноцінного інструмента сімейного фінансового планування, а не лише пенсійного накопичення.
Перед підписанням договору галузеві експерти радять перевіряти три моменти, а саме: який рівень гарантованого інвестиційного відсотка? які умови дострокового розірвання і повернення внесків? список додаткових ризиків, які покриває поліс.
Серед українських страховиків накопичувальні пенсійні програми пропонує TAS Life. Такий договір може укласти людина у віці від 18 до 75 років.
Альтернативні шляхи накопичення
Банківський депозит – найдоступніший варіант. Високі відсотки у гривні, миттєва ліквідність, простота оформлення. Слабкі сторони полягають в інфляційному ризику, обмеженій сумі гарантованого державою повернення і залежність від стану банківської системи. Облігації внутрішньої державної позики – тут відсотки стабільні, валютні випуски доступні в євро і доларах. Інструмент підходить для середньо- і довгострокового планування. Але жодного страхового захисту на випадок непередбачених життєвих ситуацій ОВДП не передбачають. Брокерські рахунки і фондовий ринок пропонують потенційно вищу дохідність на дистанції 10+ років. Натомість приходять ринковий ризик, потреба у власному фінансовому досвіді, відсутність гарантій. Інструмент працює як частина диверсифікованого портфеля, а не як єдина опора пенсії.
Накопичувальне страхування виокремлюється тим, що поєднує функцію довгострокового заощадження із захистом від ризиків життя і здоров’я. Ні депозит, ні облігація, ні брокерський рахунок не дадуть страхової виплати у разі тяжкої хвороби чи втрати годувальника. Ця особливість робить продукт частиною комплексного фінансового плану, а не його заміною.
Грамотна стратегія – розподіляти кошти між кількома інструментами.
